信贷经营和贷后管理是全部信贷工作的两个驱动轮，坚持同步推进，方可实现信贷业务全面可持续发展，坚持同时发力，才能确保信贷业务不偏不倚，沿着正确的方向前进。贷后管理是信贷业务发放到信用收回全过程的信贷管理行为总和，强化贷后管理更是加强信贷风险操纵、切实提高信贷资产质量、推动信贷业务稳健进展，确保经营效益持续增长的内在要求。
        1、 贷后管理工作的现状
近年来，随着农发行服务领域的逐步拓宽和信贷业务的快速发展，信贷风险的控制难度进一步加大，贷后管理也受到了新的挑战。由于现有存量客户信用较高，资信良好，前期都能按时还本付息，而且担保有效、抵押充沛，这使得信贷人员思想麻痹、管理松懈、放松警惕，认为这些存量国有企业客户的经营状况短期内发生根本性变化的可能性较小，也不会展现资不抵债和无力偿债的处境，疏忽了风险的不可预见性。同时由于目前各县经济处于持续高速增长阶段，前期投放的大量贷款尚在产能形成阶段，加之贷款风险暴露现对滞后，潜在风险一时难以显现，贷后管理的效果近期无法充分表达，良好的经济形势、活跃的金融市场、优秀的经营业绩，持续助推县域内投资需求高速增长，这就在信贷人员头脑中形成了贷后管理“可有可无”的错觉，进而淡化了贷后管理在信贷风险操纵中的重要作用。
        二、当前贷后管理工作中存在的问题
        1、贷后管理认识不到位。近几年来，各行将上级行下达的经营指标考核放在首要位置，将业务发展作为全行业务重中之重，认为贷款发放越多绩效工资及奖金越高，在日常工作中，重业务营销，轻贷后管理。同时各行认为前期项目贷前调查已经过市分行、省分行多次严格审核，且已落实好第二还款责任，甚至有政府兜底，不怕贷后出现风险，因此认为贷后管理“可松可紧”，从而导致贷后管理工作流于形式。
        2、贷后监管执行不到位。一是学习力度不足，自新一代信贷管理系统上线以后，上级行下发各类文件制度，如《中国农业发展银行信贷业务存续期管理办法》、《中国农业发展银行贷后检查操作指引》、《中国农业发展银行山西省分行信贷业务存续期管理操作指引》等规范贷后操作，但未引起客户经理、客户主管、分管行长及行长高度重视，甚至对新制度学习不够全面、不够细致、不够深入，未严格按照制度文件进行贷后检查；二是检查力度不足，客户经理在日常贷后检查中未严格按照文件中规定的检查频次进行检查、未对财务报表进行深入剖析、未对第一还款来源再次进行实际分析、未对第二还款来源进行定期核查等，导致检查内容不全面、不深入、检查报告简单、数据来源不可靠等；三是监管力度不足，开户行主要负责人未落实第一责任人责任，分管行长和客户主管未落实监管责任，对客户经理提出的贷后监测和评价未进行认真审查，未提出可行性建议。
        3、贷后管理人员不到位。随着信贷业务不断发展，基层行人员数量与业务发展的矛盾越来越突出，信贷人员偏少，普遍存在一人多岗、一人多户问题，基层行将大量时间和精力主要集中在客户拓展、评级授信、项目评估、贷中落实、贷款支付等工作上，因精力有限，贷后检查只能“见缝插针”，无力按照规定时间和频度完成“规定动作”，致使贷后管理工作大多是粗放式，甚至敷衍应付。
      三、 加强贷后管理工作的建议
     贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环，对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。结合当前贷后管理中存在的实际问题，现提出以下对策建议：
        1、加强学习，树立风险防范意识。加强信贷人员学习，全面深入学习贷后管理相关文件制度，提高信贷人员专业理论知识水平，切实做到“学懂、弄通、落实”，将文件制度牢记于心。同时利用每周例会时间不定期学习贷后管理风险案例，强调贷后管理重要性，让信贷人员从思想上转变对贷后管理工作认识上的偏差，摒弃“重贷轻管”的理念，树立贷后管理和贷前决策同等重要的理念，树立贷后监管风险防控意识，把贷后管理向纵向推进。
        2、加强检查，确保制度执行到位。基层行要将日常自查和不定期排查相结合，加大力度，确保制度执行不走样，切实提高精细化贷后管理水平。一方面各客户经理要不定期进行自查，确保检查频次、检查方式、检查内容、贷后评价等各项制度落实到实处，将企业贷后情况形成专题报告，对企业进行详细透彻分析，并提出企业存在的风险点。各基层行要定期召开贷后例会，针对性制定差异化管理方案，有效化解企业各类风险；另一方面行长、分管行长、客户主管采取调阅信贷档案、查看AC系统、走访企业、查看项目现场等方式不定期进行排查和互相监督，全面摸清各贷款企业实际风险状况和运营情况，确保制度执行到位，并针对排查中发现的问题，认真分析原因，总结经验教训，制定应对处置方案，确保我行信贷资产安全。
       3、加强创新，提高贷后管理水平。一是学习创新，基层行在学习文件制度时加强对上级行风险案例的学习，组织客户经理定期进行学习和讨论，提高辨别不良贷款的能力，增强贷后风险识别的敏感性；二是服务创新，贷款发放后，客户经理更要积极主动与借款人保持密切联系，经常深入企业了解企业状况和经营能力，动态掌握客户现金流、货款归行等资料，对企业所在行业经济发展状况、企业产品生命周期等做出经营预测分析，及时提示风险预警信息，提出服务措施和风险防范建议；三是管理创新，一方面依据客户大小、风险高低、产品差异及信用等级等对客户进行分类，制定差异化贷后管理制度，要求客户经理坚持做好和有效利用手工台账，及时记录、整理各企业贷后检查的最新情况，随时掌握贷款及贷款企业的动态，并定期撰写详细的检查报告，另一方面建立定期及不定期沟通分析制度，组织客户经理对贷款企业开展讨论和分析，以便客户主管、分管行长及行长随时发现问题、当面研究问题、及时解决问题。
        贷后管理潜在风险不容忽视，切实提高贷后管理质量刻不容缓。因此，必须规范和加强信贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制贷后风险，促进信贷业务持续健康发展。